不動産コラム＃13【初めてでも安心のステップ解説！｜資金計画のコツ】
不動産コラム♯13
【初めてでも安心のステップ解説！資金計画のコツ】
はじめに
「住宅ローンのこと、正直よくわからない…」そんなあなたへ
「家を買いたい」と思っても、すぐに動けない理由の一つが“お金のこと”。
住宅ローンの組み方や自己資金の目安、購入時にかかる諸費用など、分からないことが多くて不安になりますよね。
この記事では、初めて不動産購入を検討している方向けに「資金計画の基本」をわかりやすく解説。
乙訓エリア（長岡京市・向日市・大山崎町）でマイホームを考えているファミリー層に向けて、後悔しない資金の立て方をお伝えします。
ステップ①｜まず「総予算」を考える！家にかけられる金額を明確に
不動産購入の総予算＝「自己資金」＋「住宅ローン借入可能額」＋「親からの支援（あれば）」
ここで重要なのが、住宅ローンは「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」で考えること。
理想は、月々の返済額を「手取り収入の25〜30％以内」におさえることです。
ステップ②｜見落としがちな「諸費用」も忘れずに！
住宅購入には、物件価格以外にも費用がかかります。特に以下はよく見落とされるポイントです。
費用の種類 ／登記費用／仲介手数料／火災保険料／ローン手数料・保証料／引越し・家具購入費など
→目安として、物件価格の6〜10％を諸費用として見ておくと安心です。
ステップ③｜住宅ローン選びは“金利タイプ”がカギ！
住宅ローンには大きく分けて以下の3つの金利タイプがあります。
固定金利型：返済額が変わらない安心感。ただし金利はやや高め。
変動金利型：金利が低めで借入額を抑えられるが、将来的に上がるリスクあり。
固定期間選択型：一定期間は固定、その後は変動または再選択可能。
長く住む予定なら「安定性重視」か「借入額を抑えて短期で繰上返済を目指すか」で選び方が変わります。
金融機関によっても条件が異なるので、地元の不動産会社に相談するのが近道です。
ステップ④｜補助金や優遇制度を上手に活用しよう！
2025年時点でも、住宅購入に関する支援制度はいくつかあります。
住宅ローン控除（最大13年間）
すまい給付金（収入条件あり）
ZEH・省エネ住宅の補助金
子育て支援制度（自治体による）
乙訓地域でも、長岡京市や向日市で特定の条件を満たすと助成が受けられるケースがあります。
最新情報は市役所 or 不動産会社に確認を！
よくあるQ＆A｜お金の不安をひとつずつ解消
Q1. 頭金がなくても住宅は購入できますか？
A. はい、頭金ゼロでも住宅購入は可能です。ただし注意が必要です。
近年では、頭金を用意せずに「フルローン」で住宅を購入される方も増えています。
ただし、登記費用・仲介手数料・火災保険料など、物件価格とは別に諸費用（物件価格の約6〜10％）が必要となるケースが一般的です。
そのため、ある程度の現金を事前にご準備いただくことをおすすめします。
Q2. 住宅ローンの審査ではどのような点が見られますか？
A. 収入・勤続年数・借入状況・完済年齢などが審査のポイントとなります。
特に重視されるのは、ご年収に対しての借入可能額（返済比率）です。
また、他に借入がある場合や、勤続年数が短い場合は審査に影響する可能性があります。
共働きのご家庭では、収入合算やペアローンを利用することで、借入可能額を増やせる場合もございます。
Q3. 月々の住宅ローン返済額はどのくらいが理想でしょうか？
A. 一般的には、手取り月収の25～30％以内に抑えるのが望ましいとされています。
たとえば、月の手取り収入が30万円の場合、住宅ローンの月々の返済額は7〜9万円程度が目安となります。
無理のない返済計画を立てることで、将来的な教育費や生活費とのバランスも取りやすくなります。
Q4. 教育資金や老後資金との両立が心配です…
A. 住宅購入は「人生全体の資金計画」の中で考えることが大切です。
マイホーム取得は人生の大きな節目ですが、それだけに偏ると、教育費や老後資金が不足するリスクもあります。
ライフプラン全体を見通して、今後の出費も加味した資金計画を立てることが重要です。
必要であれば、ファイナンシャルプランナーとの相談を通じて、具体的なシミュレーションを行うことも有効です。
Q5. もし返済が難しくなった場合はどうすればよいですか？
A. ご返済が難しいと感じた際は、できるだけ早めに金融機関や専門家にご相談ください。
住宅ローンには、返済条件の変更（リスケジュール）や、他の金融機関への借り換えなどの対応策があります。
また、病気や失業などで一時的に返済が困難になる場合には、元金据え置き期間を設ける制度などが活用できることもあります。
何よりも大切なのは、早期の相談と対応です。
まとめ｜“物件探しの前に資金計画”が成功のカギ！
物件探しにワクワクする気持ちは大切。しかし、家づくりを失敗しないためには「最初に資金計画を立てる」ことがとても重要です。
リヴ不動産販売では、住宅ローンや資金計画のご相談はもちろん、ファイナンシャルプランナー（FP）とも提携し、お客様のライフプランに合わせたご提案が可能です。
乙訓地域（長岡京市・向日市・大山崎町）でマイホームをご検討中の方は、どうぞお気軽にご相談ください！
